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  中国证券报记者日前走访北京地区多家银行网点了解到,尽管大额存单利率已多次下调,但仍受到投资者追捧。而存款定期化使得银行负债端成本下降幅度有限,表现出一定的刚性。

  专家认为,商业银行应加大活期存款拓展力度,提高存量资金使用效率,综合施策,缓解负债端成本压力。

  

  不少银行网点反映,目前20万元起售、3年期的大额存单年利率普遍在3.1%至3.3%,销售非常火爆。

  “我们行的大额存单每周三早上8点半开始发售,额度有限,一般会在一分钟内售罄。”某股份行客户经理介绍,目前该行20万起存、3年期的大额存单年利率为3.3%。

  一家国有大行的客户经理也告诉中国证券报记者,大额存单基本上是购买通道一开放就“秒光”。“目前我们行20万元起存、3年期的大额存单年利率为3.1%,若要购买还需先加入‘白名单’。”他说。

  “想购买大额存单的话,建议尽早入手,未来利率可能还会降。”前述客户经理提示说。

  记者查询工商银行、农业银行等多家银行的手机银行APP时发现,3年期大额存单均显示售罄或没有剩余额度。还有个别银行的手机银行APP显示暂无大额存单在售。

  谈及大额存单备受青睐的原因,植信投资研究院高级研究员王运金分析,一方面,在存款类产品中,大额存单的收益率具有一定吸引力,往往比同期限定期存款要高一些。另一方面,今年股票、基金等其他金融产品收益波动较大,投资者避险情绪较高,而大额存单的风险较低、收益相对稳定,且可以转让,具有一定的流动性。

  存款定期化趋势明显

  投资者青睐保本保息、能锁定长期收益的大额存单,是存款定期化趋势加深的一大表现。

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  9月中旬以来,国有大行主动下调存款利率,带动部分其他银行跟随调整。专家认为,这有助于降低银行负债成本,稳定息差,更好让利实体经济,但存款定期化趋势加深对负债成本下行产生了一定的对冲。

  “存款利率调整并不能完全影响综合存款成本,还需考虑新增存款的结构性变化。”中金公司研究员韦璐璐称,据测算,第三季度居民和企业新增存款中,活期存款是负增长。

  韦璐璐表示,若存款增长主要来自定期存款,那么存款的平均成本很难随着定期存款利率下降而下降。“目前活期存款年利率在0.3%左右,而3个月定期存款年利率至少为1.5%,这意味着存款定期化会明显增加存款成本,而定期存款利率每次下调的幅度只有10个基点左右。”韦璐璐说。

  交通银行近日公布的三季报显示,截至三季度末,该行活期存款占比34.93%,较上年末下降6.44个百分点;定期存款占比63.68%,较上年末上升6.29个百分点。

  业内人士介绍,存款定期化趋势,增强了银行负债成本的刚性,叠加资产端收益率下行,进而使得银行净息差承压。上市银行三季报数据显示,多家银行净息差较去年同期有所下降。交通银行三季报显示,1月至9月净息差同比下降,主要是由于贷款收益率同比下降较多,同时,存款定期化趋势明显,存款成本率呈现一定程度的刚性。建设银行在三季报中同样披露,该行前三季度净息差同比下降0.07个百分点,主要是因为贷款收益率受降息等因素影响持续下降,而存款成本有所上升。

  也有专家表示,应综合看待存款定期化现象。王运金称,银行定期存款增长较快,可增强银行配置资金的能力,也有助于减轻银行资产负债期限错配压力。在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来,存款定期化与宏观经济和市场波动的大环境有关,未来随着经济活跃度上升,消费需求恢复,居民对存款等金融资产流动性的偏好也将重新上升。

  多举措管控负债成本

  随着存款定期化加重、银行净息差承压,有专家认为,商业银行应进一步加强负债成本管控。

  “存款成本率降幅明显低于贷款收益率,净息差压力持续加大,加之明年年初按揭贷款面临重新定价,进一步加强负债成本管控势在必行。”光大证券首席金融业分析师王一峰称。

  记者调研了解到,当前部分银行已不再销售1年期以上大额存单产品。“我行大额存单目前只有3个月和6个月的产品在售,1年期以上的产品更推荐定期存款。”某国有大行客户经理称,该行20万元起售,期限为3个月和6个月的大额存单年利率分别为1.59%和1.78%;3年期定期存款年利率为2.95%。

  “在贷款端收益率降幅明显快于存款端的背景下,预计商业银行在今年将继续调整存款策略。”王一峰说。

  就银行负债端成本管理而言,王运金建议,一方面,通过提升综合化金融服务水平、开发多样化金融产品、加快数字化转型等措施增强揽储竞争力;另一方面,可增强存款派生能力,适度提高活期存款利率,降低定期存款利率。此外,还可加快信贷投放,提高存量资金的使用效率,增加息差收入,降低负债端成本压力。

【编辑:彭婧如】
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